19 mars 2020
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Le prêt lissé : quand le contracter ?

Difficile de se retrouver lorsque l’on a plusieurs prêts en cours. Surtout lorsque l’on ne peut étendre ses mensualités. Toutefois, aujourd’hui avec le lissage de prêt qui il y a 20 ans n’existait pas, il est possible de contracter plusieurs crédits et de les rembourser sans avoir à y laisser ses plumes ! Découvrons ensemble dans quelles conditions contracter un lissage de prêt.

Le lissage de prêt.

Qu’est-ce que c’est ?

Un lissage de prêt est une solution de remboursement de crédit qui vous permet d’harmoniser le paiement des mensualités de vos différents prêts. Si par exemple, vous aviez un crédit immobilier en cours et que vous vous retrouvez à faire un prêt complémentaire un prêt PTZ et/ou PAS par exemple, vous pouvez demander un lissage de prêt à votre organisme de prêt, ceci afin de payer en diminuant vos mensualités tout en conservant la durée initiale de l’emprunt, ou payer tout en diminuant la durée initiale de votre emprunt, et donc en augmentant vos mensualités.

Obtenir un prêt lissé.

Pour obtenir un lissage de prêt, il vous suffit pour commencer d’établir le total des mensualités de vos emprunts à rembourser chaque mois. Ensuite, vous devrez déterminer la somme à lisser. C’est-à-dire que vous devrez déterminer votre capacité de remboursement et calculer la mensualité du prêt principal. Pour déterminer la somme à lisser, l’opération est la suivante : Somme à lisser = Capacité de remboursement – Total des mensualités – Mensualité du prêt immobilier.

L’obtention d’un lissage de prêt immobilier, exigera nécessairement que les prêts complémentaires aient une durée de remboursement inférieur à celle du prêt immobilier (principal). Autre chose, le nombre de prêt à lisser, ne doit pas excéder 06.

Quand faire un prêt lissé ?

Les différents emprunts étant généralement soumis à des plafonds de ressources, opter pour un lissage de prêt devient opportun lorsque vous voulez harmoniser vos remboursements, c’est-à-dire : intégrer toutes vos mensualités de sortes à avoir un montant de remboursement calculé avec un taux fixe et uniforme pour tous les prêts.

Prenons un exemple : vous devez rembourser 1 250 € par mois, à raison de 900 € par mois pour un prêt principal (immobilier) sur 20 ans, 200 € d’un prêt PAS sur 10 ans et 150 € par mois d’un prêt PTZ sur 8 ans. Les mensualités et les durées de remboursement étant différentes, si vous décidez de lisser vos prêts, vous aurez la possibilité d’adapter les différentes mensualités de tous vos prêts. Si vous décidez de :

  • Réduire vos mensualités.

Les mensualités du prêt principal vont être réduites en début de prêt, histoire que vous remboursiez en premier les deux autres prêts. Les mensualités du prêt principal raugmenteront au fur et à mesure que vos prêts aidés sont remboursés. Avec cette option, la durée et le coût total de votre emprunt augmente, vu la réduction de vos mensualités, même si parallèlement, cela vous évite des mensualités trop lourdes.

  • Réduire vos mensualités tout en conservant la même durée.

Vos mensualités sont donc moins réduites. Toutefois, l’augmentation du coût total du crédit est bien plus limitée.

  • Réduire la durée d’emprunt.

Il est conseillé de choisir cette option lorsqu’on en a les moyens. C’est-à-dire lorsque vous avez la capacité de supporter le paiement des 1 250 € par mois. Ainsi vous vous débarrasser très vite des deux autres prêts afin de vous concentrer sur le reste à payer du prêt principal. Cette option a ainsi l’avantage de réduire votre durée et par la même occasion le coût total de votre prêt.

Pour être sûr de l’option du lissage de prêt que vous choisirez, il est conseillé de faire le calcul du coût total des crédits, avec et/ou sans lisser le prêt, et ensuite de jauger si oui ou non vous avez les capacités pour le supporter, ceci afin de ne pas vous retrouver dans une situation où le taux d’endettement est important. Ceci même quand la banque vous assure de veiller à ce que le taux d’endettement reste modéré.

Conclusion.

Procéder à un lissage de prêt s’avère être une bonne solution aux problèmes de remboursement de prêts différents. Surtout avec l’avantage d’avoir à payer des mensualités uniques, calculées pour tous les emprunts, sur la base d’un taux fixe. Toutefois, avant de choisir une option de lissage, il reste primordial d’évaluer sa capacité, afin de ne pas se retrouver dans une situation inconfortable.